[摘要] 016年春天的一个晴天，上海IBP国际会议中心里正举办着“2016上海互联网创新金融CEO峰会”。
016年春天的一个晴天，上海IBP国际会议中心里正举办着“2016上海互联网创新金融CEO峰会”。2016上海互联网创新金融CEO峰会的召开是基于普惠金融被正式写入党的决议，基于2015年底的国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，基于2016年的政府大力发展普惠金融和绿色金融、规范发展互联网金融、扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资等违法犯罪活动的要求。
峰会上，富二贷[微信：fufudai]CEO吴义国作为特邀嘉宾，就互联网金融的监管与风险控制，结合富二贷风险控制的成功实践，受邀进行了专题介绍。吴义国认为：互联网金融具有低成本、高效率、普惠性的特点，以互联网为平台，能够把金融的支付清算、融通资金、股权细化、资源转移、风险管理和信息提供等功能在不同程度上都得到提升，是对传统金融有效的补充。
3月5日，李克强在政府工作报告中强调要加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖;规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。在互联网、移动互联网技术高速发展的当下，让普惠金融有了更好的诠释和出口。
吴义国表示，普惠金融是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。其核心在于，让每一个人都能在有金融需求时，能以合适的价格及时享受到便捷高效的金融服务。在对实体经济尤其是小微经济的促进上提供了广泛的空间，无论个人用户还是商户都可以通过互联网获得更加直接的触及，更有效的到达。十八届**全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确提出“发展普惠金融”。发展普惠金融可以让普通居民享受更多金融服务，更好地支持实体经济发展。
“中国目前有7000多万小微企业，富二贷的调研数据显示，平均每家小微企业的资金缺口约为70.5万元，这里是一个巨大的需求所在。而依赖传统金融体系，一则难以实现“普”，二来如果用传统金融的手段去追求“普”，就难以实现“惠”了，商业银行们自身的定位和运作模式决定了其服务对象就局限在稳定、低风险的大中型企业，我们富二贷恰好解决了这个矛盾。”
吴义国介绍说，“富二贷网贷平台具有小额、高频、快速的特点，借贷双方信息、资金直接对接，门槛低、成本低，便捷高效。为小微企业、个人消费缺血解燃眉之急。既实现了‘普’，又实现了‘惠’，弥补了传统金融模式的力所不能及。”
吴义国还告诉记者，“互联网金融”连续三年被写进政府工作报告，体现了国家对互联网金融发展的重视，然而对互联网金融的口径已由前两年的“促进发展”转变为现在的“规范发展”。这表明政府在继续支持行业健康发展的同时，也已注意到了2015年出现的一些从业者借用互联网金融的名义进行套利的乱象，政府在保持互联网金融持续发展的前提下，在2016年将**关注和推进行业的规范发展，避免出现系统性风险和风险的大范围传导。
首次出现打击非法集资，“扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线”。“作为踏踏实实做互联网金融的行业从业者，我们一方面欢迎政府监管引导行业规范发展，另一方面更要坚持行业合规与自律，例如：不能搞自融、不能有资金池、也不能拆标、吃息差，更不能非法集资，坚决不触碰红线。”吴义国表示。为此，吴义国向记者详细介绍了富二贷风险控制四大法则：
1. 线下队伍实地稽查，确保项目真实
现在做互联网金融的很多企业都来自互联网行业，做起网络推广顺风顺水，但对于线下就一抹黑或者全部交给第三方。但草根出身的富二贷坚持组建了一支深入到线下法务、调查、催款的风控团队，进行严格贷前、贷中、贷后调查。
富二贷理财项目之前先初审，风控人员先收集借款人户籍、征信、资金用途、抵押房产、还款来源等各种说明材料与证明；再利用大数据分析、房屋交易中心产调、抵押房产的价值等入户与中介市场的尽职调查，保证抵押房产进行可抵、可执行、快变现。到项目所在地确认项目的真实与可行等。
2. 还原报表、交叉验证，确保偿还能力，尽量避免借款人卖房还款
认真对借款人流水进行审核。由于小微企业平时不一定需要完善的财务报表，项目风控人员就必须深入分析，了解营业设施、营业收入、房租成本、人员工资、税务状况、负债情况等。甚至对其近几个月水电费支出正常是否都要纳入考察范围。根据现场数据，帮借款人还原财务报表包含资产负债、现金流等，验证其财务状况是否良好。甚至会见借款人家属，看其对项目信心、是否准备卖自住房还款等。
3. 风控系统审核 评审委员会终审
实地考察数据收集后，还需要与央行征信、上海资信、高院执行系统、上海房地产权籍系统等进行大量的比对。然后将内外部数据统一于已获专利的富二贷[微信：fufudai]风险评价管理系统，行成定性结论。风控评价系统通过后，需要一个三人评审委员会对项目进行终审，有任何疑问都可以一票否决。一切OK，才可以上线。
4. 风控坏账率为0的杀手锏
坚持小额分散原则对投资项目尽量安排多个投资资金，而资金也尽量按小而分散原则配资。这样即使个别借款人出现，其数额一般都不会大。专业催收团队+法律诉讼支持。富二贷与数个律师事务所合作，平台有多个律师常驻。平台有专门法务部、贷后催收部，与数个专业的催收公司建立了合作关系，确保借出资金如期归还。
呆账+再=拍卖房产。即使发生了，对富二贷而言，只有短时的呆账。对于还款意愿较好、短时确有困难的借款人，通过提供对策、宽限期限等尽力理解、帮助。对于还款意愿较差、态度又恶劣的借款人，只要出现两次，平台直接走法律程序，终止合同、申请强制拍卖。
目前，富二贷撮合成功的借贷资金累计已达仅10亿，由于坚持项目真实、信息透明、不碰资金、风控严格等合规自律操作，率仅2%，呆账率只0.6%，坏账率仍为0%，对出资人投资资金实现了完全负责。
吴义国表示，2016年互联网金融将迎来全面监管的新时代，监管收紧、行业合规健康发展一定是主旋律。政府工作报告也指出了普惠金融和绿色金融是方向，未来互联网金融普惠价值将日益凸显。作为从业者一定要积极拥抱监管，按照监管要求合规运营，坚持普惠金融理念，真正利用互联网技术让金融服务实体经济发展。
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