[摘要] 招商银行、兴业银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行今年均筹备设立消费金融公司。一时间，消费金融公司似乎成为了“香饽饽”，众多银行尤其是城商行纷纷开始投资筹建。
近日，生意宝发布公告称，公司拟与杭州银行等共同投资设立消费金融公司，经营业务主要是为居民提供以消费为目的的贷款。这是今年以来第七家拟设立的消费金融公司。招商银行、兴业银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行今年均筹备设立消费金融公司。一时间，消费金融公司似乎成为了“香饽饽”，众多银行尤其是城商行纷纷开始投资筹建。
潜力较大
银行看好消费金融
11月20日晚间，生意宝发布公告称，公司拟与杭州银行等出资人共同投资设立消费金融公司，新公司暂定名为杭银消费金融股份有限公司，注册资本为5亿元人民币。
消费金融公司试点始于2010年，目前国内仅有四家：四川锦程金融消费公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司、北银消费金融公司。公开信息显示，除了捷信消费具有外资背景外，其余几家消费金融公司的主要出资人均来自银行，分别是成都银行、中国银行和北京银行。
目前招商银行、兴业银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。
兴业银行副行长陈锦光表示，十分看好国内消费金融市场的发展潜力。“以兴业2013年推出随兴游个人旅游贷款为例，短短一年多发放的贷款金额就超过100亿元，客户数超过10万户。我国消费金融领域潜在需求巨大，从中长期来看已步入黄金增长期。”
政策给力
实体企业也愿涉足
2013年11月14日，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》（下称《办法》），修改后的《办法》增加了主要出资人类型，放开了营业地域限制，增加了吸收股东存款业务，消费金融公司发放消费贷款的额度上限也由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。《办法》还新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。
事实上，除了试点提速带来的政策利好外，由于经济下行以及息差扩大等因素带来的影响，深耕消费金融，正成为我国银行业推动经济结构优化和实现自身战略转型的共同选择。
在消费金融公司之前，国内从事消费信贷服务的机构主要是商业银行、汽车金融公司两类机构，但主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主，涉及耐用品消费贷款的并不多。
来自央行的数据显示，2013年银行业的信贷资产中，消费信贷只占15%，除掉房贷，只占3%。而在同等收入水平下，国外消费贷款比重在30%左右，美国甚至高达60%以上。
对此，重庆某股份制银行零售部高管李女士表示，对银行而言，可以通过发展消费金融使零售业务开展得更加深入，对某些零售业务占比不高的银行而言也可以借此积累更多客户。此外，消费金融的发展符合行业性趋势。目前，不少银行对实体企业惜贷抽贷明显，而一些实体企业管理层觉得在主营业务继续投入的话，获得的利润率很有限，便通过开展小额贷款、消费金融等业务来提高资金率。
“设立消费金融公司，银行和大企业联手，可帮助生产企业的上游供应商和下游消费者获得资金加快周转，对银行而言，也可获得更多零售客户。”李女士说道。
说到消费金融公司，可能你会觉得陌生。事实上，在未来，它会和银行、信用卡一样，为我们的生活提供便利。
如果你买家具家电、出国旅游等觉得手头有点紧，不用刷信用卡，也不用找银行，找消费金融公司就可搞定。相比银行，它更方便，直接在卖场就可办理，而且手续简便，持身份证、医保卡等证件就可以申请，顺利的话40就能办好，可以贷20万元。
记者体验>
持驾照医保卡工作证就可申请
最快40可搞定
和信用卡相比，消费金融公司究竟有哪些优势？它的贷款利率是多少呢？近日，重庆晨报记者在我市某家用电器商场进行了流程体验。
首先，记者选定了一款价格为1.6万元左右的电脑，询问得知这款产品可以办理消费金融贷款。
一位在场的消费金融公司的工作人员详细介绍了这类业务的流程。“消费者选中商品后，直接到我们在卖场的柜台就可以申请，不用再跑去银行网点。我们的营业时间与卖场同步，随时购物随时申请贷款。”该人士告诉记者。
“申请时需要提供的基础证明为身份证以及工作证、银行卡、社保卡、医保卡、驾照、户口本当中的任何一种。消费金融公司会根据申请人的个人信用评级，进行进一步评估（特殊情况下可能还需要提供工资对账单等收入证明）。之后，填写申请表，只要所提供信息被证明属实，在40左右就能分文不付拿走心仪的商品。”该工作人员说。
“我们会根据你填报的信息，采用更为灵活的风险定价方式。根据职业不同、收入不同、受**程度不同、信贷记录不同，提供不同的贷款利率水平。目前，一年期贷款年利率在11%~13%。按照监管部门规定，利率上限为基准利率的4倍约为20%，有部分风险较大的客户会达到这个水平。”该工作人员最后说，消费金融公司的每笔贷款额度都较低，便利、快捷、灵活是其主要优势。
消费算账>
小额消费贷款实际利率不高
重庆某资深业内人士表示，消费金融公司刚刚起步，目前处于培育市场、以优惠利率吸引客户阶段，利率水平偏低。理论上，其利率要高于银行信贷业务，在目前基准利率4倍的水平，即年利率19%～20%，实际利率在10%-20%之间。“消费金融公司的还款方式为等额本息（随着本金逐月归还，利息越交越少）。消费者最终支付的实际利息约为原利率的一半。按照这一水平计算，消费金融公司的一年期利率水平基本与信用卡分期费用持平，略高于银行消费信贷利率。”
这名人士表示，消费金融公司所提供的额度和分期设计方面也比较符合小额消费信贷的特点。根据《消费金融公司试点管理办法》，贷款额度600元，20万。分期方案比信用卡有更多的选择空间——最短三个月，最长三年。消费者可根据自己的需求选择适合自己的信贷产品。“我认为，如果需要大额消费资金的支持且有抵押或较好信用等级，可选择银行的贷款产品；如果是几万元以内小额购物或救急，那消费金融公司就是较为合适的选择。”
如何到消费金融公司贷款
利率水平
申请过程
选中商品
卖场柜台办理
提供身份证或
工资单等证明
进行评估
填写申请表
拿走商品
是基准利率4倍的水平，即年利率19%～20%
还款方式
等额本息
贷款额度
最短三个月最长三年
贷款时间
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