[摘要] 据报道，最近浙江杭州、江苏无锡、福建宁德、江苏新沂等地，都曝出业主因个人按揭贷款逾期未还而被银行起诉的案例。这些案件中，业主大多声称“无力还款”。有的开发商迫于压力给出一些补偿措施，比如赠予车位或者返还一些装修款等。
经济导报评论员兰恒敏
据报道，最近浙江杭州、江苏无锡、福建宁德、江苏新沂等地，都曝出业主因个人按揭贷款未还而被银行起诉的案例。这些案件中，业主大多声称“无力还款”。有的开发商迫于压力给出一些补偿措施，比如赠予车位或者返还一些装修款等。
需指出的是，“断供”的多数是投资性高档楼盘。譬如，有报道称，总部设于广东的某股份银行杭州西湖支行近期起诉了同一楼盘的3位业主，均已出现个人住房按揭贷款违约。其所购房屋均是杭州昆仑之都房地产开发有限公司开发的以“公馆”命名的高档楼盘。
真正普通自住房“断供”的情况并不多，这是因为，刚需型购房者购房时，一般都要精打细算，反复权衡自身购房能力，不会放大财务风险系数。一旦购买，除非出现极特殊的情况，一般不会放弃购得的自住房。
在民间金融高度发达的温州，截至2013年7月末，各类“弃房”案例达595例，按揭贷款不良余额为41277万元。其中，因个人住房按揭贷款“断供”出现“弃房”15例；因经营困难无法偿还贷款而对抵押房产“弃房”的有580例。可见，“断供”者多数是以房产作为投资品的“经营户”，而不是自住户。“断供”所释放的风险，主要是前期投机性风险。
早几年购入高端物业的企业主享受了较低的贷款利率，通常会把财务杠杆做到，把没有还完贷款的房子拿到银行做二次抵押贷款。实际上，这些企业主已完全把房价下跌风险转嫁给了银行。一旦企业出现经营困难或房价下跌，他们就会“断供”或弃房，让银行收拾烂摊子。
那么，“断供”者是否真能“一弃了之”呢？
美国的个人住房按揭贷款债务是有限责任。如果个人以按揭贷款购买的住房成为了“负资产”，个人只要选择破产或“断供”，把所持有的住房交给银行，其个人住房债务就此终止。
但是对于中国住房按揭贷款来说，既没有个人破产法，也没有对其合约给出其债务为有限责任之规定。
在此情况下，中国个人住房按揭贷款的债务责任是无限的。如果居民选择了“断供”，这时不仅做贷款的银行可能收回该住房，而且该居民所欠下的债务还得继续还，直到其债务全部还清为止。
所以，“断供”的结果并非业主所期望的那样，只要损失一点首付和利息就“一了百了”，而是“跑了和尚跑不了庙”，后续会有无尽烦恼。至于后遗症有多大，某种程度上取决于银行和法院的追欠力度。
当中国住房市场出现周期性调整，房价大幅下跌时，个别业主“断供”是自然的事情，对此我们不用太多担心。要防止夸大“断供”的现象和影响，胁迫政策为房地产加温的倾向。
“断供”对业主、银行、房地产企业都是一个教训。对业主来说，要“常将有日思无日，莫待无时思有时”，置业和投资不可过度放大风险。对银行来说，要合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求；合理确定首套房贷款利率水平，像央行副行长刘士余所说的，“不是赚钱越多越好，各（银）行执行利率差不多就行”；严格执行个人住房贷款各项管理规定，有效防范信贷风险。
对房地产企业来说，一要充分估算“断供”后房地产企业对银行所负的业主清偿连带责任风险，二要警惕断供的示范效应，留足较充沛的流动资金，不可过度举债。
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