[摘要] 为应对互联网金融的不断冲击,早在银行业开始尝试“触电”之初,作为“中小企业金融服务商”的华夏银行就从创新小企业金融服务入手,推进互联网技术和金融技术的深入融合,在同业内首创“平台金融”业务模式。
为应对互联网金融的不断冲击,早在银行业开始尝试“触电”之初,作为“中小企业金融服务商”的华夏银行就从创新小企业金融服务入手,推进互联网技术和金融技术的深入融合,在同业内首创“平台金融”业务模式。
近年来,华夏银行重庆分行与我市多个平台客户对接,涉及供应链、大宗商品交易平台、市场商圈等多种业态,实现了“平台金融”从理念到实践的探索飞跃。
“小企业网络贷”就是华夏银行针对特定平台内的客户进行授信,借款人通过特定网络平台实现随借随还,借款人自助或透支发放贷款、借款人自助或到期日该行系统自动扣划还款的一种可循环使用的人民币流动资金贷款产品。
敲敲键盘,自助融资;划账到厂,准备提货……这在过去是不可想象的。长达1个月的账期,曾让重庆现代石油集团这家知名的润滑油、新能源产品生产企业头疼不已,而华夏银行“平台金融”的出现,则为这家企业很好地解决了这个问题。
创新产品贴近需求
近日,在重庆现代石油集团的厂区内,10多辆计划驶向的物流货车正整装待发。
重庆现代石油集团有限公司的前身是重庆现代石油制品有限公司,成立于2002年,是一家集润滑油系列产品、新能源产品的生产、研发、销售及服务于一体的“双高”企业。公司现注册资本7000万元,占地5万多平方米,年生产能力达15万吨,生产的产品广泛应用于汽车、机械、冶金、矿采、石油化工、电子、船舶等领域,是长安集团、徐工集团、西铝集团、隆鑫集团、重钢集团等众多知名企业战略合作伙伴。
据该公司负责人介绍,石油行业一般货款结算周期较长,收到一个月以上的承兑汇票是常有的事情,而上下游原材料采购又需要现金支付,这让企业的现金流非常紧张。
而现在,该公司下游企业只要想下订单,在网上向华夏银行提交一个融资申请,系统就会自动将现金划到重庆现代石油集团账上,公司就可以进入备货阶段。
“平台金融”如何运作?据华夏银行重庆加州支行的客户经理介绍,重庆现代石油集团作为核心企业,向华夏银行提供真实交易信息、交易记录和资金流向,银行则依托核心企业的风险承担能力,弱化上下游小企业客户的授信准入门槛。使用“平台金融”至少有3个好处:一是解决了企业的现金流;二是减少了财务成本;三是锁定了合作客户。
“最重要的是将产业链上的‘龙头’作为核心企业,上下游小微企业如需贷款,只需核心企业提供双方交易信息、交易记录和资金流向,华夏银行就可依托核心企业的风险承担能力,对上下游小企业客户进行授信。小微企业通过核查后,在网络客户端上可自主办理贷款的提款和还款业务,随借随还方便快捷。”该负责人表示。
目前,华夏银行的“平台金融”服务已帮助重庆现代石油集团锁定了15家下游小企业客户,年授信总额度达到2000万元。
随借随还方便灵活
据介绍,“平台金融”业务是华夏银行小企业服务团队历时3年自主研发的资金支付管理系统(CPM),集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础于一身,具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。
通过对接供应链核心企业、大宗商品(要素市场)和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统,“平台金融”整合了资金流、信息流和物流,将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程,实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互。
华夏银行重庆分行相关负责人表示,传统的电子银行流转的只有资金流,缺乏产生资金流的关键因素,即交易背景、交易标的等信息流。而“平台金融”业务模式建立了一种全新的金融生态环境,通过围绕以中型客户为主的平台客户,服务于上下游及其周边的小企业客户,企业和银行之间的信息流、资金流和物流不再分散,而是被整合为一个闭环,为平台体系内小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位的电子化金融服务;同时,帮助平台客户加快回笼销售资金、优化财务结构,迅速扩大市场份额。
通过单列“平台金融”信贷资源,华夏银行重庆分行有力保证了平台内小微企业贷款的优先投放,践行金融服务实体经济的本质要求。
首先,网络平台突破了时间和空间的限制,“一笔订单一笔贷款,线上发起瞬间到账”,“平台金融”的快捷性、即时性特点得以充分展示;其次,通过平台客户的增信作用,弱化了对小微企业抵质押担保的要求,又由于平台内小微客户在授信额度内可以随借随还,总融资成本较传统模式可节省30%以上,且无须担心还款后银行因信贷规模的约束无法及时给予续贷的问题,满足了小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点;再次,授信主体均为平台客户上下游小微企业,且不得为平台客户关联企业,确保信贷资金真正融入产业运行,业务具有较强的自偿性;第四,融资额度以平台客户与小微企业之间的业务合同为依据,贷款用途真实,并可有效防范过度授信。
三方受惠多方共赢
在服务中小微企业的同时,“平台金融”亦为平台客户提供了个性化的服务,实现了“三方受惠,多方共赢”。
例如,在与“平台金融”对接中,大宗商品交易平台在提供B2B资金监管的基础上,通过为会员企业提供融资,实现了交易平台活跃度的有效提升;核心企业在实现了销售资金的快速回笼、财务结构的优化,以及市场份额的迅速扩大等的基础上,进一步促进了自身由传统企业向电商业态提升的转型发展;市场商圈(管理方)则通过运用“平台金融”的业务功能,实现电子化的租金归集和财务对账,减少人工成本和差错,并通过向租户提供在线融资用于缴纳租金,不断打造旺市旺铺。
此外,华夏银行“平台金融”还帮助商旅服务平台实现了为企业差旅费用管理提供信用透支、在线对账、清算和支付等服务功能,并为通信、租赁等资金流量庞大的行业平台客户提供了先进的资金管理工具。而对银行而言,一方面通过真实交易信息的获得,解决了小微企业融资过程中突出的信息不对称问题;另一方面由平台客户向银行推荐优质上下游小微企业,有利于从源头把控授信风险,并通过“批量开发”提高对小微企业服务的效率和产出比。
据介绍,截至6月末,华夏银行重庆分行“平台金融”上线运行的平台客户已达142个。累计发放贷款超过230余笔,发放金额2.6亿元,余额1.84亿元,平均每笔发放金额113万元,平均每笔贷款的使用时长是60—90天,充分体现了“平台金融”业务模式“小、快、灵”的优势。
“服务广大中小微企业,不仅是我们业务的长期定位,也是自身发展的要求及承担社会责任的一种体现。”华夏银行重庆分行相关负责人表示。2014年,华夏银行重庆分行将继续根据国家、政府支持实体经济、扶持小微企业的相关要求,不断丰富小微企业服务内涵,强化中小企业融资创新,运用信贷资源支持中小企业的资金需求,为中小企业提供优质的金融服务,伴随小企业从小到大、共同成长。
文/盛志信
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